個人事業主がお金を借りるならどこがいい？目的別・状況別の最適な借入先を完全整理

「お金を借りたい。でも、どこに相談すればいいのかわからない。」

個人事業主の資金調達の選択肢は、銀行、公庫、ビジネスローン、ファクタリング、公的支援など多岐にわたります。選択肢が多すぎて、どれが自分に合っているのかがわからない。結局「とりあえず検索して出てきたビジネスローン」に申込んでしまい、高い金利を払うことになる。

この記事では、個人事業主が「お金を借りるならどこがいいのか」を、目的と状況に応じて完全に整理します。自分の状況に該当する項目を読めば、最適な借入先がわかります。

まず確認：「借りる」以外の選択肢もある

「お金を借りる」前に「借りなくて済む方法」がないか確認してください。

売掛金がある場合→ファクタリング。売掛金を売却して現金を受け取る。融資（借入）ではないため、返済義務がない。信用情報にも影響しない。ペイトナーファクタリング（最短10分）、OLTA（手数料2〜9%）。

ファクタリングの詳細はファクタリングおすすめ比較7選を参照してください。

未入金の売掛金がある場合→催促して回収する。請求書を出したのに入金されていない取引先に電話する。催促するだけで数万〜数十万円が回収できるケースが多い。コストゼロ。

未入金の回収方法は未入金の売掛金を今すぐ回収する方法を参照してください。

これらで資金を確保できるなら、借入は不要です。借りなくて済むならそれが最善。以下は「借りる必要がある」場合の選択肢です。

状況A：時間に余裕がある（1ヶ月以上）→ 日本政策金融公庫

あらゆる借入先の中で最も低金利なのが日本政策金融公庫です。時間に余裕があるなら、まず公庫に相談してください。

金利：年1〜2.5%程度。融資限度額：4,800万円（一般貸付の場合）。返済期間：最長7〜10年。保証人：原則不要。審査期間：2〜3週間。

公庫が向いている人。開業して間もない（新規開業資金の対象）。運転資金をまとまった金額で確保したい。低金利で借りたい。審査まで2〜3週間待てる余裕がある。

公庫が向いていない人。今日〜来週中に資金が必要（審査が間に合わない）。信用情報に事故情報がある（公庫も信用情報を照会する）。税金を滞納している（審査が厳しくなる）。

公庫の審査に落ちた場合は日本政策金融公庫の審査に通らない理由と改善策を参照してください。

状況B：1〜2週間以内に必要→ ビジネスローン

公庫の審査を待てない場合は、ビジネスローンが選択肢です。即日〜数日で融資が実行されます。

AGビジネスサポート。金利：年3.1〜18.0%。融資限度額：50万〜1,000万円。審査：最短即日。業歴制限なし。赤字でも個別審査。向いている人：業歴が短い、赤字、急ぎで必要。

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド。金利：年0.9〜14.0%。口座データで審査。決算書不要。向いている人：GMOあおぞらネット銀行の口座を持っている。低金利で借りたい。

デイリーキャッシング。金利：年3.0〜18.0%。5万円から対応。審査：最短30分。向いている人：少額（5〜50万円）が必要。今日中に資金が必要。

ビジネスローンの比較はビジネスローンおすすめ比較8選を参照してください。

赤字でも借りられるサービスは赤字でもビジネスローンは借りられる？審査に通る条件を参照してください。

状況C：銀行融資を受けたい→ 信用金庫・地方銀行

ビジネスローンより低金利で、公庫より柔軟な対応が期待できるのが信用金庫や地方銀行です。

信用金庫。地域密着型で個人事業主への融資に積極的。金利：年1〜5%程度。保証協会付き融資であれば審査に通りやすい。事業用口座を信用金庫に持っていると有利。審査期間：2〜4週間。

信用保証協会付き融資。信用保証協会が保証人の代わりになる制度。銀行や信用金庫の融資を受けやすくなる。金利年1〜3%＋保証料年0.5〜2%。市区町村の制度融資を利用すれば利子補給・保証料補助が受けられるケースがある。

銀行融資の審査に通るコツは銀行融資の審査に通る個人事業主の5つの特徴を参照してください。

状況D：融資に全部断られた→ 公的支援

銀行にも公庫にもビジネスローンにも断られた場合でも、利用できる手段があります。

社会福祉協議会の緊急小口資金。最大10万円。無利子。保証人不要。信用情報の照会なし。

住居確保給付金。家賃相当額を最大9ヶ月間支給。返済不要。市区町村の福祉課に申請。

生活困窮者自立支援制度。家計改善支援、就労支援を無料で受けられる。

すべて断られた後の選択肢はどこからもお金が借りられない個人事業主の5つの選択肢を参照してください。

相談先のまとめは誰にも相談できないお金の悩みの相談先まとめを参照してください。

目的別の最適な借入先まとめ

運転資金（月々の仕入れ・家賃・人件費）→ 公庫（時間あり）、ビジネスローン（急ぎ）。設備投資（機械・車両・内装）→ 公庫、銀行・信用金庫。つなぎ資金（入金までのタイムラグ）→ ファクタリング、ビジネスローン。緊急資金（今日中に必要）→ ファクタリング（最短10分）、デイリーキャッシング（最短30分）。創業資金（開業前〜開業直後）→ 公庫の新規開業資金。税金の納付→ 税務署に分割相談、ビジネスローンでつなぎ。生活費の不足→ 社会福祉協議会の緊急小口資金、住居確保給付金。

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