銀行融資の審査に通る個人事業主の5つの特徴｜審査で見られるポイントと準備すべきこと

「個人事業主は銀行融資を受けにくい」。これは半分正しく、半分間違っています。

確かに、法人と比べて個人事業主の方が銀行融資の審査は厳しい。しかし「通らない」わけではありません。審査で見られるポイントを理解し、適切に準備すれば、個人事業主でも銀行融資を受けることは十分に可能です。

この記事では、銀行融資の審査に通る個人事業主の5つの特徴と、審査前に準備すべきことを具体的に解説します。

銀行融資の審査で見られる5つのポイント

ポイント1：確定申告書の内容（直近2〜3期分）。銀行は確定申告書で「事業の実態」と「返済能力」を確認します。売上が安定しているか、または増加傾向にあるか。利益が出ているか（赤字の場合は理由を説明する必要がある）。所得が融資の返済に十分な水準か。青色申告か白色申告か（青色申告の方が信頼性が高い）。

個人事業主の場合、青色申告で65万円の特別控除を受けていると、帳簿の信頼性が高いと評価される。白色申告だと帳簿の信頼性が低いと見なされることがある。

ポイント2：信用情報（CIC・JICC）。銀行は信用情報機関に照会して、過去の借入・返済の履歴を確認する。クレジットカードやローンの延滞履歴がないか。借入残高が過大ではないか。過去に自己破産や任意整理をしていないか。延滞歴がなく、借入残高が適正であれば問題なし。

ポイント3：税金の納付状況。所得税、住民税、消費税、国民健康保険料が完納されているか。銀行は納税証明書の提出を求めるケースがある。税金を滞納している場合は審査が厳しくなる。分割納付中であっても「滞納あり」と判断されるケースがある。

ポイント4：事業用口座の入出金。事業用口座と個人口座を分けているか。事業用口座に安定した入金があるか。入金と支出のバランスは健全か。個人口座と事業口座を混同している場合、銀行は「事業の実態がわからない」と判断し、審査が不利になる。

事業用口座の重要性は個人事業主が事業用口座を持つべき5つの理由を参照してください。

ポイント5：資金使途と返済計画の明確さ。「何のために、いくら借りるのか」が明確であること。「運転資金として200万円」だけでは不十分。「仕入れ代金の立て替えに月40万円×5ヶ月分＝200万円」のように具体的に説明する。返済計画も「月間の利益○万円から月○万円ずつ返済」と具体的に示す。

審査に通る個人事業主の5つの特徴

特徴1：青色申告を2年以上続けている。青色申告で複式簿記を使い、65万円の特別控除を受けている。帳簿の信頼性が高く、事業の実態が明確。

特徴2：事業用口座と個人口座を分けている。事業の入出金が明確で、銀行が「事業の健全性」を判断しやすい。

特徴3：税金を完納している。所得税、住民税、消費税、国保料のすべてが完納されている。納税証明書を即座に取得できる状態。

特徴4：借入残高が適正範囲内。既存の借入残高が年間売上の3割以内に収まっている。年間売上500万円なら借入残高150万円以内が目安。

特徴5：具体的な事業計画と返済計画を持っている。「なぜ資金が必要で、どう返済するか」を数字で説明できる。面談で堂々と説明できる準備がある。

銀行融資を申込む前にやるべき準備

準備1：確定申告書の控え（直近2〜3年分）を用意する。銀行に提出する書類として必須。e-Taxで申告している場合は、受信通知（メール詳細）も印刷しておく。

準備2：CICで信用情報を開示して事前確認する。CIC（https://www.cic.co.jp/）でオンライン開示。費用500円。事故情報がないか確認し、問題があれば事前に対処する（延滞中の借入を完済する等）。

準備3：資金使途と返済計画を書面にまとめる。A4用紙1〜2枚で十分。「資金使途」「必要金額の内訳」「返済計画（月々の返済額と返済期間）」を記載。面談で手渡せるように印刷しておく。

準備4：取引のある銀行（メインバンク）から申込む。事業用口座を持っている銀行は、口座の入出金データで事業の実態を把握している。新規の銀行より審査がスムーズ。信用金庫は個人事業主への融資に積極的な傾向がある。

銀行融資が難しい場合の代替手段

銀行融資の審査に通らなかった場合でも、資金調達の手段はあります。

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公庫の審査に落ちた場合は日本政策金融公庫の審査に通らない5つの理由と改善策を参照してください。

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ファクタリングの詳細はファクタリングおすすめ比較7選を参照してください。

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ビジネスローンの比較はビジネスローンおすすめ比較8選を参照してください。

赤字でも借りられるビジネスローンは赤字でもビジネスローンは借りられる？審査に通る条件を参照してください。

資金調達の正しい順番は個人事業主の資金調達は順番が9割を参照してください。