2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い｜どちらを選ぶべきかを5つの判断基準で解説

ファクタリングを調べると必ず出てくる「2社間」と「3社間」。この2つの違いがわからないまま申し込んでしまうと、「思っていたのと違った」と後悔することがあります。

2社間は手数料が高いがスピードが速く、取引先に知られない。3社間は手数料が安いが取引先の承諾が必要。この違いを正しく理解していれば、自分の状況に最適な方式を選べます。

この記事では、2社間と3社間の違いを5つの判断基準で比較し、「あなたはどちらを選ぶべきか」を明確に回答します。

ファクタリングの基本：2社間と3社間の仕組み

ファクタリングとは、売掛金（入金前の請求書）をファクタリング会社に売却して、入金日を待たずに現金を受け取る資金調達方法です。融資（借入）ではないため返済義務がなく、信用情報にも記録されません。

この「売掛金の売却」の際に、取引先（売掛先）が関与するかしないかで、2社間と3社間に分かれます。

2社間ファクタリングの仕組み。登場人物は「自分（利用者）」と「ファクタリング会社」の2社。自分がファクタリング会社に売掛金を売却する。ファクタリング会社が手数料を引いた金額を自分に振り込む。後日、取引先から自分に入金されたら、その金額をファクタリング会社に支払う。取引先はファクタリングの利用を知らない。

3社間ファクタリングの仕組み。登場人物は「自分（利用者）」「ファクタリング会社」「取引先（売掛先）」の3社。自分がファクタリング会社に売掛金を売却する。ファクタリング会社が取引先に「この売掛金を買い取りました」と通知する。取引先が承諾する。ファクタリング会社が手数料を引いた金額を自分に振り込む。後日、取引先がファクタリング会社に直接支払う。取引先はファクタリングの利用を知っている。

判断基準1：手数料の違い

2社間ファクタリングの手数料相場：5〜20%。3社間ファクタリングの手数料相場：1〜10%。

3社間の方が手数料が安い理由。3社間では、取引先が直接ファクタリング会社に支払うため、ファクタリング会社のリスク（「利用者が入金を受け取ったのにファクタリング会社に支払わない」リスク）がゼロになる。リスクが低い分、手数料も低くなる。

2社間の手数料が高い理由。2社間では、取引先からの入金はまず利用者の口座に入る。利用者がそのお金をファクタリング会社に送金する必要がある。「利用者が送金しない」リスクがあるため、そのリスク分が手数料に上乗せされている。

具体例。100万円の売掛金をファクタリングした場合。2社間（手数料10%）：手取り90万円。手数料10万円。3社間（手数料3%）：手取り97万円。手数料3万円。差額：7万円。

100万円の売掛金で7万円の差。年間で何回も利用する場合、この差は数十万円になります。手数料を最優先にするなら3社間です。

判断基準2：取引先に知られるかどうか

2社間：取引先に知られない。ファクタリング会社が取引先に連絡することは一切ない。取引先は通常通り自分に入金する。「ファクタリングを使っている＝資金繰りが苦しい」と取引先に思われるリスクがない。

3社間：取引先に知られる。ファクタリング会社から取引先に通知が届き、取引先の承諾が必要。取引先によっては「この会社は資金繰りが厳しいのか」と不安に思い、取引関係に影響が出る可能性がある。

「取引先に知られたくない」場合は2社間一択です。この判断基準で2社間を選ぶ中小企業が多く、実際に利用されるファクタリングの8割以上は2社間と言われています。

ファクタリングが取引先にバレるリスクの詳細はファクタリングは会社にバレる？取引先・銀行・他社にバレるリスクと対策を参照してください。

判断基準3：入金スピード

2社間：最短10分〜即日。取引先への通知・承諾が不要なため、ファクタリング会社の審査が完了すれば即座に入金される。ペイトナーファクタリングは最短10分。ラボルは最短60分。OLTAは最短即日。

3社間：数日〜2週間。取引先への通知と承諾取得に時間がかかる。取引先の経理担当者が不在、稟議が必要等の場合はさらに遅れる。

「今日中に資金が必要」「今週中に間に合わせたい」という緊急の場合は、2社間を選んでください。3社間は時間に余裕がある場合の選択肢です。

判断基準4：審査基準

2社間の審査。審査対象：主に「売掛先の信用力」＋「利用者の信用力」の両方。利用者自身の信用力も多少考慮される（入金をファクタリング会社に送金してくれるかどうかの判断）。ただし、信用情報機関（CIC等）の照会は行わないサービスがほとんど。

3社間の審査。審査対象：ほぼ「売掛先の信用力」のみ。取引先が直接ファクタリング会社に支払うため、利用者の信用力はほとんど問われない。審査が通りやすい傾向がある。

「自分の信用力に不安がある」場合は、3社間の方が審査に通りやすい。ただし、取引先に知られるデメリットとの天秤になります。

判断基準5：利用しやすさ（手続きの簡便さ）

2社間。手続きは利用者とファクタリング会社の間だけで完結。必要書類：請求書（売掛金の証拠）、通帳コピー、本人確認書類、確定申告書等。オンライン完結のサービスが多く、来店不要。

3社間。取引先への通知と承諾取得が必要。取引先の経理担当者に説明し、承諾書にサインしてもらう手間がある。取引先が「よくわからない」と承諾を渋るケースもある。

手続きの簡便さでは2社間が圧倒的に楽です。スマホ1つで申込から入金まで完結するサービス（ペイトナーファクタリング等）もあります。

結論：あなたはどちらを選ぶべきか

2社間を選ぶべき場合。取引先にファクタリングの利用を知られたくない。今日〜今週中に資金が必要。手続きを簡単に済ませたい。手数料より「スピード」と「秘密性」を優先する。

3社間を選ぶべき場合。取引先に知られても問題ない（親会社からの売掛金など）。時間に余裕がある（2週間以上）。手数料を最小限に抑えたい。

迷ったら2社間です。中小企業のファクタリング利用の大部分は2社間が占めています。「取引先に知られない」「スピードが速い」という2つのメリットが、手数料の高さを上回るケースがほとんどだからです。

2社間ファクタリングのおすすめサービス

ペイトナーファクタリング。最短10分で入金。手数料一律10%。1万円から対応。オンライン完結。2社間専用。業界最速。

ラボル。最短60分で入金。手数料一律10%。365日24時間対応。オンライン完結。2社間専用。

OLTA。最短即日。手数料2〜9%。2社間専用。手数料を抑えたい場合に最適。審査にやや時間がかかるが、手数料は業界最安水準。

ファクタリングサービスの詳細比較はファクタリングおすすめ比較7選を参照してください。

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