赤字でもビジネスローンは借りられる？審査に通るサービスと申込時の3つのポイント

直近の確定申告が赤字だった。銀行に融資を相談したら「赤字の間は難しい」と断られた。日本政策金融公庫にも厳しい顔をされた。

「赤字だとどこからも借りられないのか。」

結論から言うと、赤字でもビジネスローンを借りられるケースはあります。すべてのビジネスローンが赤字を理由に一律で断るわけではありません。赤字の理由、赤字の程度、今後の見通しを総合的に判断して融資を実行するサービスが存在します。

この記事では、赤字でも審査に通る可能性があるビジネスローン、赤字企業が審査で見られるポイント、申込時に準備すべき3つのことを解説します。

なぜ赤字だと融資を断られるのか

金融機関が赤字の企業への融資に慎重になる理由は「返済能力への疑問」です。

融資は「貸したお金を利息付きで返してもらう」ビジネスです。借り手が赤字ということは、事業から利益が出ていない。利益が出ていなければ、返済の原資がない。返済の原資がない相手に貸すのはリスクが高い。

特に銀行や公庫は「安全に回収できるか」を重視するため、赤字企業への融資は慎重になります。

しかし「赤字＝返済不能」ではありません。赤字にも種類があります。一時的な赤字（設備投資や新規事業の立ち上げ期）と、慢性的な赤字（事業モデル自体に問題がある）では、リスクの評価がまったく異なります。

赤字でも審査に通る可能性があるビジネスローン

以下のビジネスローンは、赤字企業からの申込にも対応しています。

AGビジネスサポート。金利：年3.1〜18.0%。融資限度額：50万〜1,000万円。審査：最短即日。赤字でも個別審査に対応。業歴制限なし。保証人原則不要。AGビジネスサポートは「赤字でも相談可能」を明言しているサービスです。画一的な審査ではなく、事業の内容や将来性を含めた個別審査を行います。赤字の理由が一時的なものであれば、融資を受けられる可能性があります。

デイリーキャッシング。金利：年3.0〜18.0%。融資限度額：5万〜300万円。審査：最短30分。少額（5万円〜）に対応。業歴制限なし。デイリーキャッシングも業歴や決算内容に制限を設けていません。少額の運転資金であれば、赤字でも審査に通るケースがあります。

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド。金利：年0.9〜14.0%。融資限度額：10万〜1,000万円。審査：口座の入出金データによるAI審査。決算書不要。保証人不要。あんしんワイドは決算書を提出しません。口座の入出金データ（直近3ヶ月以上）で審査するため、「確定申告書が赤字」であっても、口座の入出金が健全であれば審査に通る可能性があります。ただし、GMOあおぞらネット銀行の口座を事前に開設していることが条件です。

ビジネスローンの詳細比較はビジネスローンおすすめ比較8選を参照してください。

赤字企業の審査で見られる5つのポイント

赤字でも審査に通るケースと、赤字で断られるケースの違いは何か。審査で見られるポイントを理解しておけば、準備ができます。

ポイント1：赤字の原因。一時的な赤字（設備投資、新規事業の立ち上げ、取引先の倒産による一時的な売上減少）→ 審査に通りやすい。慢性的な赤字（3期以上連続赤字、事業モデルに構造的な問題がある）→ 審査が厳しくなる。

ポイント2：直近の売上の推移。赤字でも売上が増加傾向にあれば「回復の見込みがある」と判断される。売上が減少し続けている場合は厳しい。

ポイント3：現在の資金繰り（口座の入出金）。口座に毎月一定の入金がある。入金と支払いのバランスが取れている。これらが確認できれば「返済能力がある」と判断されやすい。

ポイント4：借入の状況。既存の借入が多すぎると、追加の融資は困難。借入残高÷月商＝借入月商倍率が3〜6倍以内であれば許容範囲。

ポイント5：資金使途の明確さ。「何のために、いくら必要で、どうやって返済するか」が明確であること。「とりあえず借りたい」では通らない。

赤字企業が申込時に準備すべき3つのこと

準備1：赤字の原因と改善計画を説明できるようにする。「なぜ赤字になったか」→ 一時的な要因を明確に説明。「どうやって黒字に戻すか」→ 具体的な改善策（コスト削減、売上増加のアクション）を示す。「いつまでに黒字化するか」→ 3〜6ヶ月以内の黒字化見込みを示す。

準備2：直近の売上データを整理する。確定申告書が赤字でも、直近3〜6ヶ月の売上が回復傾向にあれば、それを示す資料を準備する。月別の売上推移をグラフ化しておくと説得力が増す。

準備3：返済計画を具体的に立てる。「○月に○万円の入金がある。そのうち○万円を返済に充てる」と、返済の原資を特定する。月間の返済額が月商の30%を超えないことを確認する。

赤字でビジネスローンに落ちた場合の代替手段

赤字が理由でビジネスローンの審査に落ちた場合でも、資金調達の手段はあります。

ファクタリング。ファクタリングは融資ではなく売掛金の売買。自分が赤字かどうかは関係なく、売掛先の信用力で審査される。赤字企業でも売掛金があれば利用可能。信用情報の照会もない。ペイトナーファクタリング（最短10分）、ラボル（最短60分）、OLTA（最短即日・手数料2〜9%）。

ファクタリングの詳細はファクタリングおすすめ比較7選を参照してください。

2社間と3社間の違いは2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを参照してください。

日本政策金融公庫のセーフティネット貸付。一時的な業績悪化で経営に影響を受けている事業者向けの融資。赤字であっても、事業計画書で回復の見込みを示せば融資を受けられるケースがある。金利年1〜2%台。商工会議所の経営指導員に相談した上で申込むと、審査に通りやすくなる。

赤字は「終わり」ではなく「改善の起点」

赤字であることは恥ずかしいことではありません。事業環境の変化、原材料費の高騰、取引先の倒産など、経営者の努力だけではコントロールできない要因で赤字になるケースも多い。

重要なのは「赤字の原因を正確に把握し、改善に向けて動いているかどうか」です。赤字の原因がわかれば、対策が打てる。対策を打てば、黒字に戻せる。その間の運転資金をビジネスローンやファクタリングで確保する。これは合理的な経営判断です。

「赤字だからどこにも借りられない」と諦めず、この記事で紹介したサービスに相談してみてください。道は必ずあります。

赤字が続く場合の立て直しは赤字が3ヶ月続いている個人事業主の判断基準と具体策を参照してください。

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