来月末までに100万円が必要。設備の修繕費、税金の納付、従業員のボーナス、あるいは取引先への大口支払い。理由は様々だが、必要な金額と期限は明確。100万円。1ヶ月以内。
100万円は、中小企業にとって「すぐには出せないが、調達できない金額ではない」というラインです。しかし「どうやって」が問題。銀行に駆け込んでも1ヶ月では間に合わないケースがある。ビジネスローンだけで100万円を借りると金利負担が重い。
この記事では、1ヶ月以内に100万円を用意するための6つの手段を、「コストが低い順」に解説します。最もコストのかからない方法から試し、足りない分を次の手段で補う。この積み上げ方式で100万円を組み立ててください。
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手段1：未入金の売掛金を回収する（コスト：ゼロ）
最もコストがかからない方法は「すでに請求しているが、まだ入金されていない売掛金を回収する」ことです。
多くの中小企業には「請求したまま放置している売掛金」が1件〜数件あります。支払い期日を過ぎているのに入金されていない。催促するのが面倒、あるいは気まずくて連絡していない。しかし、この放置された売掛金が50万円あれば、100万円の半分はコストゼロで確保できます。
今日やること：売掛金の一覧を作成する。請求書を発行したがまだ入金されていない取引先を、すべてリストアップする。請求書番号、金額、支払い期日、経過日数を書き出す。
明日やること：支払い期日を過ぎている取引先に連絡する。電話が最善。メールだけでは埋もれる可能性がある。電話のスクリプト例。「○○様、いつもお世話になっております。○月○日付でお送りした請求書No.○○（金額○○万円）について、お支払いの状況をご確認いただけますでしょうか。お支払い期日が○月○日でしたので、ご確認のご連絡をさせていただきました」。
電話の後、確認メールを送る。件名：「【お支払い確認のお願い】請求書No.○○（○○万円）」。本文：「本日お電話でご確認いただいた件、メールでもご連絡いたします。請求書No.○○（金額○○万円、お支払い期日○月○日）について、○月○日までにお振込いただけますとのこと、承知いたしました。お振込先は下記の通りです。（振込先情報）」。
この「電話＋確認メール」のセットで、数日〜1週間以内に入金されるケースが非常に多い。取引先の経理が単に処理を忘れていた、というパターンが大半です。
売掛金の回収方法の詳細は請求書を出したのに入金されない場合の対処法を参照してください。
手段2：入金前の売掛金をファクタリングで即日現金化する（コスト：2〜10%）
未入金の回収だけでは100万円に届かない場合、入金予定日が来ていない健全な売掛金をファクタリングで前倒し現金化します。
例えば、来月末入金予定の売掛金が120万円ある場合。OLTAでファクタリング（手数料5%）→ 手取り114万円が即日入金。手数料6万円で100万円超の現金を今日手にできる。
ペイトナーファクタリング：最短10分。手数料一律10%。1万円から。
ラボル：最短60分。手数料一律10%。365日対応。
OLTA：最短即日。手数料2〜9%。手数料を抑えたい場合に最適。
1ヶ月の余裕があるなら、OLTAで見積もりを取ってから判断する時間がある。急がないなら手数料の安いサービスを選んでください。
ファクタリングの詳細はファクタリングおすすめ比較7選を参照してください。
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手段3：日本政策金融公庫に申込む（コスト：年1〜2.5%）
1ヶ月の余裕があれば、日本政策金融公庫の融資に間に合う可能性があります。審査期間は通常2〜3週間。
公庫の金利は年1〜2.5%程度で、あらゆる資金調達手段の中で最も低コスト。100万円を年2%で5年返済する場合、月々の返済は約17,500円。利息総額は約5万円。
ファクタリングの手数料（100万円で5〜10万円）と比較すると、公庫の利息の方が安い。ただし公庫は審査に時間がかかるため、1ヶ月以内に確実に間に合うとは限らない。公庫に申込みつつ、間に合わない場合のバックアップとしてファクタリングを準備する「二段構え」が合理的。
手段4：ビジネスローンで借りる（コスト：年3〜18%）
売掛金がなく、公庫の審査も間に合わない場合はビジネスローンが選択肢です。
AGビジネスサポート：最短即日融資。金利年3.1〜18.0%。50万〜1,000万円。業歴制限なし。
GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド：金利年0.9〜14.0%。口座データで審査。決算書不要。口座を持っていれば1〜3営業日で利用可能。
100万円を年15%で1年返済する場合、利息総額は約8.3万円。ファクタリング手数料（10万円）より安いケースもある。ただし「借入」であるため、返済義務が発生し信用情報にも記録される。
ビジネスローンの比較はビジネスローンおすすめ比較8選を参照してください。
手段5：不要な資産・在庫を売却する（コスト：ゼロ〜手数料）
事業で使っていない資産を換金します。
不要な機材・設備：使っていない工具、古いパソコン、予備の機器。ヤフオク、メルカリ、専門の中古機器買取業者で売却。余剰在庫：動きの遅い在庫を、原価割れでもいいから現金化する。在庫は「現金が商品の形で凍結されている」状態。現金化すれば資金繰りに使える。事業用車両：事業に不可欠でなければ売却。中古車買取で即日〜数日で現金化可能。
不要資産の売却はコストがゼロ（手数料を除く）であり、返済義務もない。借入を増やす前に、換金できるものがないか棚卸ししてください。
手段6：支払いの繰り延べ・分割交渉（コスト：ゼロ）
100万円の「不足」を解消するもう一つの方法は、「入ってくるお金を増やす」のではなく「出ていくお金を減らす」ことです。
支払い先に連絡して、支払い期日の延期または分割を交渉する。家賃の支払い日を数日〜1週間延期してもらう。仕入先に「今月は半金を先にお支払いし、残りは翌月お支払いします」と分割を申し出る。税金の分割納付を税務署に相談する（換価の猶予で最大1年間の分割可能）。
支払いの繰り延べはコストがゼロであり、「調達すべき金額」自体を減らす効果がある。100万円のうち30万円を翌月に繰り延べできれば、今月必要な金額は70万円に減少する。
6つの手段を組み合わせて100万円を作る実例
以下は、月末までに100万円を用意した中小企業の実例（モデルケース）です。
未入金の売掛金を回収：30万円（支払い期日を過ぎていた2件に電話→1週間で入金）。入金前の売掛金をファクタリング：50万円（OLTAで手数料3万円→手取り47万円）。仕入先への支払いを半金に分割：20万円分を翌月に繰り延べ。不要な機材をメルカリで売却：5万円。合計：30万円＋47万円＋20万円繰り延べ＋5万円＝102万円確保。コスト：ファクタリング手数料3万円のみ。
ビジネスローンを1円も借りずに100万円を確保できました。「借入」は最後の手段。その前にコストの低い手段を積み上げることで、負担を最小限にできます。
資金調達の正しい順番は個人事業主の資金調達は順番が9割を参照してください。
資金繰り改善の全体像はキャッシュフロー改善の方法7選を参照してください。
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