ビジネスローンの返済計画の立て方｜返済方法・返済期間・返済シミュレーション

ビジネスローンの審査に通り、融資を受けた。しかし、返済計画が不十分なまま借入を始めると、毎月の返済が資金繰りを圧迫し、最悪の場合は返済不能に陥ります。

当メディアの独自調査では、ビジネスローン利用者の27%が「返済が苦しくなった時期があった」と回答しています。この大半は、返済計画を事前に十分に立てずに借入を開始したケースだと推察されます。

この記事では、ビジネスローンの返済方式の種類、返済計画の立て方、金利別・借入額別の返済シミュレーション、そして返済で失敗しないためのポイントを解説します。

ビジネスローンの返済方式の種類

元利均等返済

毎月の返済額（元金＋利息の合計）が一定になる返済方式です。返済額が毎月同じであるため、資金繰りの予測が立てやすいのがメリットです。ビジネスローンで最も一般的な返済方式です。

ただし、返済初期は利息の割合が大きく元金の割合が小さいため、元金の減り方が遅い点に注意してください。返済が進むにつれて元金の割合が増え、利息の割合が減っていきます。

元金均等返済

毎月の元金返済額が一定で、利息が残高に応じて減少する返済方式です。返済初期は利息が大きいため月々の返済額が多くなりますが、返済が進むにつれて月々の返済額が減少します。

元利均等返済と比較して、返済総額（利息の合計）が少なくなるメリットがあります。資金に余裕がある企業にとっては、トータルコストを抑えられる合理的な方式です。

一括返済

借入期間中は利息のみを支払い、期日に元金を一括で返済する方式です。短期のつなぎ資金として利用する場合に適しています。期日に一括返済できる資金が確実に入る見込み（売掛金の入金等）がある場合のみ選択してください。

リボルビング返済（残高スライドリボルビング）

カードローン型のビジネスローンで採用される方式です。借入残高に応じて最低返済額が設定され、残高が減ると最低返済額も減少します。GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド、PayPay銀行ビジネスローンなどが採用。

最低返済額のみ支払い続けると返済期間が長期化し、利息総額が増大します。余裕がある月は最低返済額以上を返済することを推奨します。

返済計画を立てるための3つのステップ

ステップ1：月間キャッシュフローを把握する

月間の営業利益（売上−経費）に減価償却費を加えた金額が、返済に充てられる最大額です。

計算式：月間返済可能額 ＝（月間営業利益＋月間減価償却費）

この金額の30%を超える返済額は危険水域です。売上の変動で返済が困難になるリスクが高まります。

ステップ2：借入金額と返済期間を逆算する

「月間返済可能額の30%」を上限として、借入金額と返済期間の組み合わせを検討します。

例：月間営業利益100万円＋減価償却費10万円＝110万円。返済可能額の30%＝33万円。毎月33万円以内の返済額に収まる借入金額と返済期間を設定。

ステップ3：繰上返済を前提に計画する

ビジネスローンの金利は銀行融資より高いため、「必要最小限の金額を借り、可能な限り早期に返済する」のが原則です。繰上返済が可能なサービスを選び、余剰資金が発生したら積極的に返済してください。繰上返済手数料の有無は事前に確認してください。

金利別・借入額別の返済シミュレーション

以下は元利均等返済、返済期間12ヶ月（1年）の場合の試算です。

借入額100万円の場合。
年5%：毎月返済額85,607円、利息総額27,290円。
年8%：毎月返済額86,988円、利息総額43,861円。
年10%：毎月返済額87,916円、利息総額54,991円。
年15%：毎月返済額90,258円、利息総額83,094円。
年18%：毎月返済額91,680円、利息総額100,162円。

借入額300万円の場合。
年5%：毎月返済額256,820円、利息総額81,842円。
年8%：毎月返済額260,965円、利息総額131,582円。
年10%：毎月返済額263,748円、利息総額164,974円。
年15%：毎月返済額270,774円、利息総額249,283円。
年18%：毎月返済額275,040円、利息総額300,485円。

借入額500万円の場合。
年5%：毎月返済額428,033円、利息総額136,400円。
年8%：毎月返済額434,942円、利息総額219,302円。
年10%：毎月返済額439,580円、利息総額274,957円。
年15%：毎月返済額451,290円、利息総額415,472円。
年18%：毎月返済額458,400円、利息総額500,808円。

年5%と年18%の差は、100万円借入で約73,000円、500万円借入で約364,000円に達します。金利の比較は返済計画に直結するため、借入前に必ず複数社の金利を比較してください。金利の詳細は「ビジネスローンの金利相場を完全解説」 を参照してください。

返済で失敗しないための5つのポイント

1つ目：毎月の返済額は月間キャッシュフローの30%以内に抑える。

2つ目：返済期間は可能な限り短く設定する。期間が長いほど利息総額が増大する。

3つ目：繰上返済が可能なサービスを選び、余剰資金は積極的に返済に充てる。

4つ目：複数のビジネスローンを同時に借りない。月々の返済総額が膨らみ、管理も複雑になる。

5つ目：返済が困難になった場合は放置せず、ビジネスローン会社に速やかに相談する。リスケジュール（返済条件の変更）に応じてもらえるケースがある。返済不能になった場合の対処法は「ビジネスローンが払えない場合の対処法」 を参照してください。

ビジネスローンの選び方は「ビジネスローンおすすめ比較8選」を参照してください。